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讓民間融資擔保健康發展

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

中小企業貸款難成為世界性難題,民間融資擔保機構的出現,可謂生逢其時。然而,民間融資擔保要想健康發展,則仍需要主客觀多種因素的配合。中小企業作用很大:解決就業,促進競爭,繁榮市場,完善產業鏈條等。中小企業融資難,難在何處?這里單獨說說融資難,尤其是其中的貸款難。

中小企業融資難在何處

中小企業作為資金需求方,相當一部分沒有令銀行等正規金融機構認可的抵押物,土地、廠房大多是租賃的,而機器設備變現難、貶值率高。另外,其資金需求體現出鮮明的“急、小、短、頻”等特點:急:用錢急,說用就用,恨不得當天就拿到;小:額度小,三五十萬,百八十萬,最多三五百萬;短:期限短,從幾十天到幾個月不等,最多一兩年;頻:次數頻,常借常還,一年能借幾次。

這些特點決定了此類貸款的風險管理是一個單獨的領域,呈現出明顯的勞動密集型特征。事實上,任何貸款的風險管理就是解決一個信息不對稱的問題。解決這個問題,只能依靠風險控制人員的勤快、認真、負責,多跑、多問、多調查。在現有正規金融體制下,各類銀行在追求利潤最大化的過程中,只會把精力放在大客戶上,這是銀行的理性選擇。更關鍵的是,銀行的運營成本高,尤其是人力資源成本,決定了它們在面對勞動密集型的小企業貸款時,只有放棄。這就是中小企業貸款難成為世界性難題的原因。

民間融資擔保是好事

有需求就會有供給。在市場經濟的條件下,只要賦予民間足夠的創新權,總能找到解決辦法。但不論什么解決辦法,必須符合3個要求:一是合法,至少不違法,這是立身之本;二是商業性盈利,即無需依賴政府保護和財政補貼,依然能獲得持續盈利,這是發展之基;三是可復制,即商業模式簡單、清晰,能迅速在多個地區復制,這是做大之路。這也是社會閑散資金選擇尋找商機的三大評判標準。

鄭州市在全國率先誕生了符合上述3個條件的民間融資擔保模式。從1家到500多家的發展歷程,充分證明這種模式的盈利性和可復制性。關鍵是如何做才能保證合法經營。

這就涉及三大原則:一是“一對一”,即一個自然人借錢給另一個自然人(一般都是企業主),擔保機構居中擔保,在這種模式下,自然人之間的借貸合同受法律保護,擔保合同也受法律保護;二是“不摸錢”,自然人之間的資金直接劃轉,不走擔保公司的賬,這就規避了非法集資和非法吸儲;三是“透明化”,即出資人資金來源合法,貸款人貸款用途明確,公證機構在透明操作下給予公證。

這種金融創新,意味著民間融資擔保機構把針對中小企業的法人貸款變成了針對企業主的自然人貸款,以企業主的自有房產為抵押物,充分解決了抵押物缺位問題,并把還款人的有限責任變成了無限責任。而且,這些機構以靈活的經營機制、快速的反應能力、較低的人力資源成本和極低的運營成本,以勞動密集型的方式,解決了“急、小、短、頻”的貸款需求。

民間融資擔保的未來在哪里

民間融資擔保的未來在哪里,首先需要審視中小企業的融資需求在哪里。從機遇方面看,在現有的金融生態下,中小企業的融資需求有相當一部分須由民間融資擔保來解決,這是個客觀存在的市場。而且中央銀行周期性的貨幣從緊政策,不斷為民間融資擔保提供發展良機。可以說,每一次貨幣從緊都是民間金融的春天。

從風險方面看,拋開政策風險不論,僅就市場風險而言,此輪宏觀調控的大背景是全球化的結構調整,這種調整勢必會影響我國中小企業的發展格局。未來幾年,東部向中西部的產業轉移、中西部中小企業間的兼并重組,都昭示著有相當多的中小企業將在未來幾年狀況不佳。對民間融資擔保來說,尋找并留住優質客戶的挑戰很大,必須不斷推出更多的業務創新,比如針對優質客戶的信用貸款擔保,即無抵押的信用貸款等。

不論機遇和風險如何,民間融資擔保要想健康發展,需要主客觀多種因素的配合。主觀方面,對從事民間融資擔保或者民間金融的人來說,應該滿足四個條件:有理想、守規矩、有能力、無實業。有理想,指不僅為賺錢而來,不唯利是圖,而是將解決中小企業融資難作為一項終生為之奮斗的事業,并在這一過程中獲取應得的利潤;守規矩,指恪守法律規定操作業務,不搞非法經營;有能力,指有足夠的專業能力和管理能力做好風險甄別和控制;無實業,指投資人的背后不應該有關聯的實業,防止民間融資機構為實業公司輸血。

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