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余額寶:窮人理財挑戰銀行

2014-02-19 11:44:15
來源:你我貸

有消息稱,余額寶自6月13日上線以來,每日客戶增加量約為14萬戶,資金每日增量為4億元。那么,剛滿一個月的余額寶規模已經突破100億元,客戶數已經突破400萬戶。以2013年6月28日為例,余額寶的7日年化收益率為6.084%,而銀行活期存款利率僅0.35%。前者收益17倍于后者,在滾雪球的效應下,不但支付寶里的錢可能源源不斷地轉入余額寶,而且場外資金也可能為此相當高的收益率吸引而進入余額寶,未來其成長為巨型基金的可能性是存在的。

據說目前余額寶平均申購金額大約2000元左右,典型的屬于“窮人”理財。過去這部分錢沒有人能看得上,不但發行基金或理財產品的未必在意這么小的資金,就是賬戶余額在這個水平的戶主,也未必有閑心去想辦法將其當作理財的籌碼,因為為這么小資金付出的成本可能遠大于收益。

然而余額寶聚沙成塔終于做了大事。除了其借助電子商務的平臺,可以做到方便地聚攏零小資金以外,還因其低廉的成本、安全的投資方式、較高的收益吸引了消費大眾。而正因為這些特點,所以可以斷定,只要不出大的錯誤,未來余額寶的前途不可限量。

余額寶的模式已經成功地探索了出來。未來多家電子平臺、多家基金公司推出各個余額寶家族的事情是可以想象的。所以,一只余額寶可以攪動基金市場,而余額寶家族則足可以攪動貨幣市場了,并且直接逼近銀行的核心:存款業務。余額寶收益不但遠超活期存款,目前其7日年化收益率也超過5年定期存款利率。所以,在余額寶運行個一年半載以后,銀行的活期和定期存款可能面臨大搬家。現在銀行賣的一些銀行理財產品收益可能與余額寶的目前7日年化收益率相當,但是潛在風險顯然超過余額寶。那么,銀行目前賴以贏得巨利的二大業務:存貸業務和理財業務,都面臨著侵蝕。

但這是誰的問題呢?當小微企業資金緊張的時候,銀行大量發行理財產品;當實體經濟困難的時候,銀行利潤能比肩天文數字;當居民對于銀行增值服務需求很大的時候,銀行還是主要靠存貸利差獲得巨利;當客戶對銀行收費項目頗多抱怨的時候,銀行卻以國際慣例為名心安理得,甚至抱著信用卡全額罰息的舊規不放。顯然,銀行在服務上,已經不能達到客戶和人們的要求,如今資金有了方便、安全、收益有保障的去處,人們自然會作出理性的選擇。

這樣的沖擊不會停止,阿里金融已經開始運行,開始為在天貓和淘寶上的中、小、微企業提供信貸服務。對于企業貸款的安全來說,最重要的是什么?是企業未來有還款的能力,也就是盈利能力。只有在不掌握這種信息的情況下,才選擇用企業的資產進行抵押。而阿里金融通過大數據,完全掌握企業的盈利能力,因此風險控制、貸款投向精準,其營運能力超過目前的各大銀行也是很有可能的。而天貓上和淘寶上有億萬的中、小、微等經濟主體,則是又一個聚沙成塔的效應。

“如果銀行不改變,我們就改變銀行。”看來馬云不是說說而已。(財經評論員)

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