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數銀在線“生態圈”

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

數銀在線“生態圈”

數銀在線的目標客戶更多地集中于中小微企業群體,對接的則是“正規金融機構”。

在另一家網貸行業公司――數銀在線眼里,“個人對個人”(P2P)模式,著實有點小打小鬧。

數銀在線是浙江本土企業,成立于2006年,注冊資本2000萬。與人人貸、哈哈貸、拍拍貸等很多P2P網貸公司相較,確實屬于“規模企業”。

數銀公司的每個樓層過道中,掛滿政府部門領導與金融機構高層來訪的各式照片,以及企業獲得的各項榮譽。“我一走進來,就感覺這家公司挺正規的,與政府、銀行的關系也很好。”一名曾在數銀獲得過貸款服務的客戶說。

這些,正是數銀所要向公眾傳遞的信息。

“正規的”合作伙伴和服務對象

數銀在線真正引起廣泛關注是在2010年。在這個時候其取得了浙銀資本的第一輪5000萬融資,網絡貸款平臺也正式上線發布,也是在這個時期,數銀加大了對外推廣宣傳力度,并頻繁地與相關政府部門、金融機構進行接觸與合作。

與P2P的個人對個人借貸模式有別,數銀在線的目標客戶更多地集中在中小微企業群體中,而另一頭,對接的則是“正規金融機構”。

“其實我覺得數銀的模式,更多地應該用B2P或B2C來形容,‘B’指的是銀行――‘Bank’。”數銀在線的一位金融業務部高層說,“當然也可以是小貸公司,但現在合作對接的基本還是以銀行為主。”

雖然對外宣稱也服務于個人客戶,但由于數銀最終的貸款申請還是推送至銀行受理,所以如同人人貸上的這樣僅千元的“小額”貸款申請,基本都會被婉言告知“有點困難”。數銀所著力服務個人客戶,還是以中小企業主為主。

數銀在線的宣傳基本圍繞著“致力緩解中小企業融資難”展開,這個主題也一直貫穿于其平臺發布會等一系列活動中。得益于此,數銀所營造的公眾形象和行業定位,一直頗得相關監管部門好感,其與浙江省中小企業局、浙江省擔保機構協會、浙江省科技廳等保持著良好的合作關系。

融資“生態圈”

“為中小企業提供貸款服務其實是件挺復雜的事。”數銀在線一位不愿具名的中層坦言,“國內中小企業資質參差不齊,為一個中小企業取得貸款可能要動用到擔保、抵押、典當、銀行、小貸等一系列資源,而我們提供中間金融服務的,還會涉及到政策監管問題。”

數銀雄心勃勃準備打造的,便是一個中小微企業融資的“生態圈”,這個圈中包含了稅務、工商、財政等公共信息平臺提供征信輔證,包含了相關金融部門的政策監管引導,包含銀行、小貸、擔保等金融機構作為貸款需求消化集群。而這些所有功能,都構想著在數銀的網貸平臺上進行整合,并實現。

“數銀在線解決的是中小企業和金融機構之間存在的信息不對稱問題,可以幫助雙方有效降低融資交易成本。”數銀在線董事長周行方說,數銀模式雖然不如P2P網貸來得簡單,但在行業內卻也不是什么秘密。

在理念上和一些業務細節上,其成了不少同行的模仿對象,有網貸公司甚至大段照搬數銀的網站內容,或者將其業務流程稍作改動,便挪為己用。

面對同業的模仿,周行方顯得很豁達。他甚至曾開玩笑調侃,數銀本身就是一個整合資源的網貸平臺,歡迎同行進駐,共同為中小企業提供服務。在這種“豁達”背后,意味著一種競爭對手無法模仿的東西,比如被普遍認可的周行方獨特的資源整合能力,這些資源包括了政府、銀行以及網絡通訊運營商等多個層面。

未竟之路

在早期,數銀對自身定位一直含糊,周行方并不希望外部將數銀看作一個單純的網絡貸款平臺,也不愿將數銀說成是第三方服務商,但數銀顯然又不可能是金融機構。

“現行的業務流程是:客戶在網站提交貸款申請,我們進行初步資質審核,然后再批量推送至合作銀行進行審核放款。”數銀金融業務部負責人說,“我們其實承擔了銀行部分的前臺工作。”

從這個層面而言,金融服務外包在某種程度上切合數銀運營的實際。但可惜,金融服務外包這一思路并未在數銀產生后續。“也許覺得這個點太小,公司想做更大范圍的事,又可能是沒有找到合適的銀行進行對接,這個提法后來就這么不了了之。”數銀一位員工不無遺憾地說。

有數銀員工認為,公司雖然有很多機會和資源,但大部分都沒有得以充分利用。數銀一直在努力塑造自身公正、中立、正規的“準金融機構”形象,所以公司高層“想法太多、顧慮太多”。

這與當前國內嚴密金融監管的大前提息息相關,提供金融服務的公司需要考量的層面將會越來越多,各大監管部門與金融機構的整合,遠比想象中復雜。

發展存疑

從數銀整個架構及業務流程來看,很難找到其盈利點所在。其對外公告也一直宣稱,數銀貸款業務現在仍處于免費階段。

“免費模式就是最好的盈利模式。”周行方不止一次這樣說,他經常拿來比喻的是,淘寶當年便是依靠免費模式戰勝了易趣,一舉成為了國內電子商務的龍頭。“數銀要打造的是一套行業標準,并不是賺快錢和小利。”他說,“或者不能說是免費,而是‘Freemium’,Free(免費)+Premium(增值服務)。”但這個增值服務落地點何在,沒有人能給出一個清晰的答案。

根據數銀的近兩年經營情況來看,第一輪融資已使用殆盡,第二輪被看好“能估值25億”的融資悄無聲息,雖然前期打下了不少良好的基礎,面對如此龐大的攤子,是否仍能堅持原來的理念和模式不變?

一位投資者透露,他之所以沒有投資數銀,并非覺得這個公司和行業沒有前景。“我是一個很實際的投資者,數銀業務牽涉層面太多,野心太大,在經營理念上過于理想化,短期內很難看到盈利。”

據悉,數銀在近期已經陸續與合作銀行進行收費商談,主要是向銀行收取貸款金額的1‰~3‰作為服務費,對客戶仍不收取任何費用。

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