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買銀行理財產品別信口頭承諾4種不能碰(全文)

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

便是在銀行購買理財產品,投資者也一定要“擦亮眼”

在銀行里賣的理財產品未必都能貨真價實,投資前一定要做到“三勤”,即腿勤、嘴勤和眼勤

不要盲目輕信某些理財經理的口頭承諾,要以合同協議中的約定為準;對一些另類理財產品更要謹慎

雖然銀行理財產品確是“借新還舊”,但據此認為這是“龐氏騙局”并不準確

每逢歲末年初,各大銀行就像約定好似的掀起一輪輪攬儲大戰。而最近幾年,通過發售理財產品已成為銀行攬儲的重要手段。目前,各大銀行又進入到集中發行理財產品的高峰期。數據顯示,僅2012年12月22日至12月28日的一周時間里,國內42家銀行就已經發行了411款理財產品。

毫無疑問,在股市行情低迷、房地產市場受到宏觀調控的背景下,銀行理財市場日益成為普通百姓投資理財、實現財富保值升值的主要渠道。買理財產品,特別是在銀行購買,往往被認為保賺不虧,最多是賺多賺少的區別。然而,日前國內某銀行曝出的“飛單事件”給這種觀點畫上了大大的問號――在銀行里購買理財產品真的零風險嗎?在銀行里買就一定能獲得預期收益率嗎?如何防止掉進理財陷阱呢?日前,本報記者采訪了多位業內人士,希望能夠解答投資者的疑問。

■疑問

1在銀行里賣的理財產品都“可信”嗎?

第一步:仔細閱讀理財產品說明書上的標注;第二步:看協議上金融機構的公章

違規代銷的理財產品在業內稱之為“飛單”,這是被銀行所禁止的。日前,國內某行就曝出“飛單事件”,讓投資者損失慘重。這讓銀行理財產品的安全性問題備受關注。“我這樣年紀的人對理財方面的知識了解有限,主要是聽銀行理財經理的介紹。他們說哪款產品好、收益高、風險低,我就買哪款。”家住長春經開區福臨家園的張阿姨對本報記者說,“至于是不是‘飛單’,無從判斷。”

農行吉林省分行個金部財富管理中心主任劉建華介紹,銀行銷售的理財產品,除了本行發行的,還有代理發售的基金、信托和保險產品。“投資者想要了解自己所購買的理財產品究竟是不是銀行自己發行的,方法比較簡單。”他說,首先,可詳細閱讀理財產品說明書,說明書上會明確理財產品的基本要素,究竟是不是“親生的”,一目了然。

如果看過說明書之后還不確定,最簡單的方法是――看投資者與金融機構所簽訂的協議上所蓋的公章。銀行發行的理財產品,協議上會加蓋銀行的公章;信托和保險產品,協議上對應的是信托公司和保險公司的公章。“如果銷售人員稱理財產品是銀行代理的,而協議上又沒有正式的公章,或是代銷協議,那么投資者就要警惕了。”

提醒:這些收益“難說”的糾紛更多

如投連險、萬能險、信托類等理財產品的收益往往具有不確定性

某國有股份制銀行一位不愿透露姓名的理財師告訴記者,在目前產生爭議的理財產品中,“飛單”屬于小概率事件,經常引發爭議的是銀行代理的保險和信托等理財產品。

在保險類理財產品中,分紅險的基本收益在合同中會有承諾,因此最終肯定能讓投資者取得一部分收益,至于收益多少,則要看具體運作情況。

投連險和萬能險沒有保本的說法,能夠取得怎樣的成績完全根據運作情況,也是最有可能出現本金虧損的品種,被客戶投訴最多的保險產品也均出于此。

信托類理財產品既有將債券、票據等作為投資標的的,也有投資藝術品、房地產的,產品構架涉及各類抵押、關聯責任、擔保公司等,設計十分靈活,因此每個信托產品的內容都不相同,所以在購買時一定要詳細查閱產品說明書,明確其發行主體。

2理財經理口頭承諾的收益率可信嗎?

類似的話別全信:“這款理財產品我們已經發售好幾年了……

通過這么多年的經驗看,××年后肯定會取得預期的收益率……”

去年11月中旬,林女士來到長春市一國有股份制銀行辦理業務,該行正在發售的一款投資期限364天、年化收益率4.7%的理財產品吸引了她的注意。“一年期銀行存款利率只有3%,如果存入五萬元,一年的收益率就相差850元。”林女士算了一筆賬。

不過,讓林女士不放心的是,這是一款非保本浮動收益產品。“從字面的意思就可以看出,是不能保證本金安全和收益率的,所以我有些擔憂。”

銀行理財經理勸告說:“這款產品已經發售了好幾年,每次不但能保證本金的安全,還能取得預期收益率,所以根本不用有啥顧慮,放心購買就是了。”

禁不住勸說,林女士最終購買了五萬元的該款產品。“人家銀行的人都說了,通過這么多年的經驗,肯定會取得預期的收益率,相信到咱這也不會有啥意外,應該沒事的。”林女士自我安慰說。

據了解,很多人在購買理財產品時都會遇到與林女士相同的情況。即理財經理或銷售人員先是提醒客戶這是一款非保本浮動收益的產品,然后又會在口頭上承諾這類產品到期之后一定會取得預期收益率。

提醒:要以合同協議中的約定為準

如果投資者與金融機構因本金損失或是沒有達到收益率而對簿公堂,

法院會以產品說明書及雙方簽訂的合同協議為準,而不會以口頭承諾為依據。

東北證券長春解放大路營業部理財師遲偉欣告訴記者,其實銀行的理財經理也是金融機構的營銷人員,那么他們向客戶推銷產品的過程就是一種營銷的過程,當然要講究營銷的方式,難免會有夸張的成分,這點并不難理解。

“雖然口頭承諾說理財產品肯定安全可靠,一定能達到預期收益率,但是投資者并不能將此當成購買的依據。說得直白些,口頭承諾的收益率并不一定靠譜。”遲偉欣說,如果投資者與金融機構因為本金損失或是沒有達到收益率而對簿公堂,法院會以產品說明書及雙方簽訂的合同協議為準,而不是以口頭承諾為依據。如果投資者只是一味聽從理財經理的意見,而忽略了合同協議中明確寫明的“非保本浮動收益”條款,那么即便打官司也不會贏。

“銀行理財產品之所以分為保本保收益、保本浮動收益和非保本浮動收益,完全是依據不同產品間的風險系數決定的。”遲偉欣說,既然銀行對各種理財產品進行了不同的設計,就說明這種產品存在本金虧損或者達不到預期收益率的可能。

所以投資者在購買非保本浮動收益產品時要抱有可能出現虧損的心理準備,不能一心只想著賺錢。

■當心

“另類”風險或更高

以火腿、普洱茶、葡萄酒等為標的的另類理財產品越來越常見。“同傳統的金融理財產品相比,另類理財產品的投資風險更大。”中國CFP理財師李澤文稱,金融類理財產品通常有自己的估值體系,可以判斷其投資價值和投資風險。而另類理財產品則不同,不論是紅酒類還是普洱茶類理財產品都沒有完整的估值體系,其業績表現完全取決于投資標的的市場運行情況。以普洱茶類理財產品為例,如果遇到類似2007年那種價格暴跌,那么這類理財產品肯定會出現較大的虧損。最近一段時間,國內的紅酒價格也開始下滑,此時投資紅酒類理財產品就要格外小心。

李澤文認為,另類理財產品并不適合普通投資者,從目前的情況看,較適合兩類客戶:

●那些對另類產品較了解的人士,他們能及時掌握相關行業的價格變化及走勢。

●高凈值客戶,他們具有較高的抗風險能力,另類理財產品可以滿足獵奇心理。

對于那些有意向購買另類理財產品的投資者,首先要仔細閱讀產品說明書,知道收益是如何實現的,例如以“中國好聲音”為標的的理財產品,究竟需要通過怎樣的運作才能實現半年10%的回報率;另外,對產品的保障情況要有所了解,要知道是否有個人和單位進行擔保,是否可以提前贖回,如果產生虧損是否有穩妥的善后事宜等。

“掛鉤類”會放大風險

據了解,除另類理財產品外,一些外資銀行還面向國內的高端客戶發售一種與黃金、外匯、股票等投資標的相掛鉤的理財產品,通常由一個基礎產品嵌入金融衍生工具構成,標的物走勢的不確定性和衍生品運作是該類產品的兩大主要風險。

“這類產品通常以事先測算的概率為盈利依據,根據最好預期值向客戶進行宣傳。一旦市場出現意外波動,那么也容易發生一些小概率事件,導致投資者虧損。很多投資者只是看重了理財產品的高收益率,并沒有搞清楚掛鉤項目的風險,以至于日后出現了很大虧損并鬧上公堂。”劉建華說,外資銀行與客戶出現糾紛,大多都是因為這類產品引起的。由于這類理財產品設計復雜,而且在操作時采用杠桿模式,會放大風險系數,這也是該類產品面向高端客戶的重要原因。投資者在購買這類理財產品時,一定不能盲從,只有自身對掛鉤標的以及收益設計條款有一定程度的了解和判斷,才能獲得較為理想的收益。

■本質

銀行理財不是“龐氏騙局”

在經歷了最近幾年的極度繁榮之后,銀行理財產品所隱含的風險已開始引起了各界的注意。中行董事長肖鋼近日指出,目前銀行發行的“資金池”運作的理財產品,由于期限錯配,要用“發新償舊”來滿足到期兌付,本質上是“龐氏騙局”。銀行理財產品在中國是“影子銀行”的一種。

眾所周知,“龐氏騙局”的實質就是拆東墻補西墻、空手套白狼的一套騙人把戲。那么,將銀行理財產品看成一場騙局是否冤枉了銀行呢?

真相一:銀行理財產品確是“借新還舊”

國內知名金融專家宏皓表示,現在的銀行理財產品,名為理財,本質上仍是信貸的變種,很大程度上是信貸額度嚴厲管制的產物,資金最終用途很大一部分是流向中長期貸款。這類理財產品到期后,其還本資金來源于后續募集的資金。其實,現在的銀行理財產品就是發新債,還舊債。這樣的資金結構很可能會出現所謂的理財產品期限與中長期貸款期限錯配的問題,容易使產品陷入連環式陷阱。

真相二:資金循環正常,就不會出現兌付問題

“實際情況來看,銀行的理財產品還算穩健。”宏皓說,特別最近幾年,除了少數與股票等掛鉤的高風險理財產品出現過零收益或負收益,其他基本都能實現預期收益。只要經濟環境不發生重大變化,銀行能維持正常的理財產品銷售,資金循環正常,銀行就不會出現兌付的問題。“龐氏騙局”是“空手套白狼”,而理財產品是有對應的資產的。另外,短期理財產品其實就是變相的銀行“活期存款”。在銀行的日常運營中,活期存款一般占比在30%以上,超過1年的定期存款占比也較低,而中長期貸款比例整體在50%以上。所以理財產品的“龐氏騙局”說法不準確,此前也確實極少發生違約現象。

真相三:風險來自資產池的資產是否真實、優質

吉林大學商學院金融系教授丁志國告訴本報記者,目前的銀行理財產品主要是采取持續從投資者手中募集資金,然后再用這些資金投資于債券、票據等領域,將投資收益返還給投資者的方式。銀行理財是否屬于“龐氏騙局”,主要看銀行的資產池是否有真實的優質資產,產品預期收益率是否明顯高估。從目前的實際情況來看,銀行理財并不具有“龐氏騙局”的特征。“實際上,任何投資理財都是有風險的,銀行理財也不例外。”丁志國說。

宏皓表示,對于銀行所募集的資金,投資者并不知道去向,這些資金池成為一個巨大的“黑箱”。銀行在向百姓銷售理財產品時,不應誤導銷售,應讓客戶享有知情權,履行揭示風險的義務,告訴投資的用途,把可能遇到的風險向百姓講明白。而普通人在購買時不僅要首先考慮風險,還要弄清楚到底投向哪里。這和“股市有風險,投資需謹慎”是一個道理。

技巧

選擇理財產品的小竅門

記者了解到,人們之所以選擇在銀行購買理財產品,一個重要原因就是認為銀行的信譽好、投資回報有保障。那么投資者如何才能既實現本金安全,又有高收益的目標呢?

對此,李澤文認為,投資者選擇在銀行購買理財產品,首先還是要考慮安全因素。因此,還是要盡量選擇銀行發行的自家理財產品,以保值增值為目的。盡量回避那種以普洱茶、紅酒等為投資標的風險較高的理財產品。

其次,在銀行發行的自家理財產品中,可以選擇期限稍長的產品來鎖定較高收益。從目前情況看,6個月~1年期產品的平均預期收益率遠高于6個月以下期產品。特別是在歲末年初,各家銀行為了打贏攬儲戰,會盡力提高其在發行中理財產品的收益率,此時購買理財產品是一個非常不錯的時點。

再次,投資者除了關注國有四大行和股份制商業銀行發行的理財產品之外,也要多關注城市商業銀行發行的理財產品,收益率普遍高于上述銀行。

最后,也是非常關鍵的一點,就是在銀行購買理財產品時要做到“三勤”,即腿勤、嘴勤和眼勤。一是要多走幾家銀行,多方進行了解、比較;二是當理財經理推薦時,要多問幾個為什么,不要偏聽一面之詞;三是要仔細閱讀理財協議,查閱相關條款,不要聽完介紹之后就盲從簽字。

相關

四種理財產品最好別碰

●保本保息,但收益太低的●保證本金,但收益太高的

●收益較高,但期限太短的●產品不錯,但銜接不好的

本文來源:華商網-新文化報。更多精彩內容,請登錄華商網作者:孫憲超

責任編輯:NF016

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