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支票影像應用凸現票據法規不足

標簽 支票 銀行 
2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

目前,我國涉及票據方面的法律和法規主要有《票據法》、《支付結算辦法》和《票據管理實施辦法》。這些法規制訂于2000年之前。2007年6月25日,全國支票影像交換系統在全國推廣運行,支票影像這一新形式票據誕生,傳統的支票清算模式被改變,給現行票據法律制度也帶來了巨大的沖擊和影響,也凸現當前票據管理相關法律法規的不足。

未明確支票影像法律地位《全國支票影像交換系統業務處理辦法》(試行)(簡稱《辦法》)第四條規定:“通過影像交換系統處理的支票影像信息具有與原實物支票同等的支付效力,出票人開戶銀行收到影像交換系統提交的支票影像信息,應視同實物支票提示付款。”這實質上采取了支票截留的處理方式,應用影像形式的“代用支票”,觸及到了電子提示的法律效力問題。

現行《票據法》第二條“……本法所稱票據,是指匯票、本票和支票”,第四條,“……并出示票據”,第九十一條“支票限于見票即付……”,據此可作為付款依據的是紙質實物支票。

由上可見,《辦法》與《票據法》存在不一致。此外,根據司法對證據效力的解釋,影像亦不能作為第一證據。而且我國《票據法》對票據行為的書面形式有著嚴格的規定,所以付款銀行收到原支票的電子信息并沒有票據法律上的效力。如果產生票據糾紛,出票人可以銀行內部之間的電子信息并不是《票據法》中規范的票據形式而提出抗辯,使得銀行在采用電子信息的過程中要擔負出票人索賠的風險

未明確支付密碼作為付款依據的法律地位《全國支票影像交換系統業務處理辦法》第十二條,出票人開戶銀行可以采用印鑒核驗方式或支付密碼核驗方式對支票影像信息進行付款確認。采用支付密碼核驗方式的,可以與出票人約定使用支付密碼作為審核支付支票金額的依據,付款確認以支付密碼為主,支票影像其他要素為輔。

現行《票據法》第四條“票據出票人制作票據,應當按照法定條件在票據上簽章,……”,第七條“票據上的簽章,為簽名、蓋章或者簽名加蓋章”,這些條文規定了票據的付款依據為簽章(簽名、蓋章或者簽名加蓋章)。而《票據管理實施辦法》第二十二條規定,“申請人申請開立支票存款賬戶的,銀行、城市信用合作社和農村信用合作社可以與申請人約定在支票上使用支付密碼,作為支付支票金額的條件。”《支付結算辦法》第一百二十三條也規定,“銀行可以與出票人約定使用支付密碼,作為銀行審核支付支票金額的條件。”這些規定將支付密碼作為審核支付支票金額的條件,認同了支付密碼的票據防偽和反詐騙作用,但并未賦予其等同簽章作為付款依據的法律地位。

對簽發支付密碼錯誤支票實施處罰的法律依據不足《全國支票影像交換系統業務處理辦法》第六十二條規定:“出票人簽發空頭支票、簽發與其預留簽章不符的支票或簽發支付密碼錯誤支票的,中國人民銀行將按有關法律規章給予行政處罰,并納入‘黑名單’管理”。但在《中國人民銀行關于對簽發空頭支票行為實施行政處罰有關問題的通知》(銀發〔2005〕114號)文件中只明確對簽發空頭支票、與預留銀行簽章不符的支票的違規行為實施行政處罰,對簽發支付密碼錯誤的支票如何處罰沒有法律依據。《票據管理實施辦法》也未規定是否對簽發支付密碼錯誤支票行為實施行政處罰和如何處罰。

因此,為保證當事人的合法權益,提高支票影像票據系統的運行效率,規避系統法律風險,對《票據法》等進行逐條梳理,對明顯滯后的條款進行刪除或修改,建立風險防范措施及產生糾紛歸責的法律條文。如在《票據法》中明確付款銀行審核付款的支票形式可以是實物形式或截留支票的電子圖像形式,賦予支票影像代替紙質支票的法律地位;在《票據法》中增加電子票據相關條款規定,將電子票據和電子簽名納入《票據法》,將目前已推廣使用的支付密碼與預留印鑒確立為同等的法律地位。其他管理辦法也相應增加對電子票據的規定。

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