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5億元車貸詐騙案暴露銀行信貸管理漏洞

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

在不到兩年的時間里,北京日澤豐成經貿公司法定代表人霍民,指使并伙同他人以提供虛假資料、隱瞞貸款用途等手段,成功騙取銀行個人汽車消費貸款5.1億元。案發后,尚有3.36億元被騙貸款未歸還。同時,相關銀行個人金融業務部工作人員疏于管理、違法放貸,致使大量被騙貸款無法收回。

銀聯信分析:

霍民于2003年6月至2005年2月期間,在北京日澤豐成經貿有限公司與農行北京市昌平區支行簽訂、履行汽車消費貸款業務合作協議的過程中,指使并伙同該公司資料室原負責人王傳遞、家訪部原負責人徐馥紅、股東王小龍、業務代表陳生林等人,采取提供虛假個人汽車消費貸款資料、隱瞞貸款實際用途等手段,與農行昌平支行簽訂了《消費借款合同》,騙取該行個人汽車消費貸款共計5.1億元。

另外,農行昌平支行職員韓宏輝、佟富軍、王全祥、吳海斌等四人,于2003年6月至2005年2月間,作為該行個人金融業務部工作人員,在負責對北京日澤豐成經貿有限公司汽車消費貸款進行貸前調查和貸后管理的過程中,違反法律規定,未對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查,即發放汽車消費貸款共計5.1億元。

近年來,隨著百姓對于汽車消費的需求日益增長,銀行個人汽車消費貸款業務發展迅猛,這本是一件好事。但據有關方面統計,目前我國個人汽車消費貸款的呆壞賬已逾1000億元。其中,四大國有商業銀行占了呆壞賬總額的81%以上。

受個人征信系統尚未完善、銀行內部管理存在漏洞等因素影響,繼票據詐騙、信用卡詐騙之后,車貸詐騙又成為不法分子不勞而獲的新“捷徑”。當前汽車消費信貸中存在幾大漏洞:

首先,銀行過分信賴汽車銷售公司對貸款人資信材料的把關審核,以及對貸款款項用途的監督,而對家訪、審核和款項用途監督等工作的把關都流于形式。但在現行的業務模式中,汽車銷售公司為了得到提成,往往會將全力促成銀行與購車人達成貸款協議作為其首要目標。于是,受到利益驅使的汽車銷售公司,往往對購車人提供的資信材料并不進行嚴格的審核。

其次,銀行關鍵崗位人員的權力過于集中,缺乏應有的監督和制約。表面來看,銀行辦理一筆車貸業務,需經過從外勤人員到主管副行長的四層審核;但事實上,通常是外勤人員和車貸中心主任就能起到決定性作用,風險在所難免。

再次,業務量大、受業績考評利益驅動。由于業務量大,有的甚至一天內報批數十筆貸款,家訪等審核程序根本不可能完成,由此必然產生大量不合格車貸。再加上單純追求業績,造成了審核過程中的標準不一致等問題。

這幾年車貸的發展形勢是:銀行出于規避風險考慮,車貸規模逐年萎縮;同時由于銀行車貸呆壞帳突出,保險公司和銀行合作的熱情也降低到冰點;汽車金融公司乘勢而上,在專賣店范圍內干得不亦樂乎。但從我國汽車行業蓬勃的發展和國內購買力的逐年增強,銀行顯然不應該放棄車貸這塊市場。由于銀行審核的相對煩瑣等困難不易在短期內解決,相比其他融資途徑,銀行車貸只有價格一方面的優勢。銀行重新進入車貸市場只有在防范風險的同時突出優勢,增加競爭力。

首先,要選好貸款客戶。由于車輛屬于動產,銀行對抵押物的控制能力極為有限,從某種意義上而言,車貸更側重于貸款人實際還款能力和誠信程度。在車市不景氣、車輛價格持續下降的現實條件下,貸款人的實際還款能力和誠信變得尤其重要,故而妥善選擇客戶,從業務發展的源頭抓起,防范風險,就是控制車貸風險的關鍵。汽車消費在中國是一種奢侈消費,對絕大多數人而言絕對不是一種必需的消費品。因此,汽車消費貸款在選擇目標客戶上必須要有一個明確的定位。汽車消費必須要有一定的經濟實力作后盾,一些有穩定生活環境、有正常職業、有較高收入水平并在可預先一段時間內的個人條件不會發生變化的客戶,這些客戶應該是中國汽車消費的主體,也應該是車貸市場挖掘的最佳客戶。只有他們的存在,才能使個人車貸風險控制在臨界水平之下。

第二,要嚴格審核貸款條件。個人車貸業務的性質決定了銀行在操作中必須密切關注風險信號,不放過任何風險的信號。風險信號在貸前表現在借款人提供的資料和銀行人員實地考察與借款人的談話記錄上。在車貸業務操作中必須嚴格規范,車貸要嚴格政策,嚴格審核借款人的基本條件、貸款的調查、審查和審批不能走過場、圖形式,密切關注風險信號,及時地采取措施規避風險。

第三,要做好貸后跟蹤調查。在貸款中,銀行與借款人的聯系僅限于言語、信函等的來往和還貸資金的扣劃結算。風險信號變得模糊,銀行難以了解借款人現實的情況,無法控制風險。而一旦借款人不能按期付款,產生違約后,銀行貸款風險立刻變成事實。在貸款中,銀行可變單向的信函往來為雙向的信函往來,可在車貸合同約定,借款人有義務接受貸款人的調查和詢問,銀行每月寄發出對賬單的同時,不定期要求借款人對調查、問詢進行限時回復。在動態中了解借款人情況,從中把握風險信息,及時調整風險防范策略。

第四,要建立防范風險體系。建立銀行內部消費信貸的風險管理體系。從非現場監測檢查入手,進一步強化風險管理。加強對汽車信貸資產質量的監控和管理,逐步實現“下管一級,監控兩級”的個人消費貸款業務的監測管理模式。商業銀行可成立個人消費貸款業務的監控中心,使消費信貸業務實現計算機系統操作與管理,在確保臺賬信息準確、及時的基礎上,匯總分析監測結果,指導基層行的業務檢查和風險管理,做到目標到崗、責任到人、限期清收,強化個人消費貸款風險管理。從定期或不定期的跟蹤、監控入手,時刻關注每一貸款戶的還款動態,建立一套消費信貸風險的預警機制,對借款人不能按時償還本息情況、或有不良信用記錄的列入“黑名單”,強化風險,提高管理效率,切實加強貸后管理。對不良貸款比率過高,貸款管理薄弱,風險程度較高的借款人,實施預警、整改、停牌制度,以此提高消費信貸資產質量,促進汽車消費信貸管理水平的提高。

第五,要提高從業人員的專業素質。信貸人員不僅是業務流程中的操作者,更應該是風險識別的判斷者。因此信貸員的自身素質不容被忽視。通過審閱借款人資料,與借款人談話和實地考察,了解借款人的誠信程度、生活狀況、還款能力,了解借款人消費意愿、消費實力,敏銳地捕捉到風險信號,從而判斷風險,決定是否接受貸款業務。

[本文由北京聯合信息網中國信貸風險信息庫提供,未經北京銀聯信信息咨詢中心書面許可,請勿轉載。]

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