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溫州調查:票據異地貼現又起風雷

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

外地銀行進入溫州市場辦理貼現過程中,外來貼現資金的輸入在一定程度上承接了這種風險,使溫州本地銀行減小了資金壓力,同時又加大了承兌盲目擴張的能力,從而引發系統金融風險。

商業銀行票據案件在2003-2004年頻繁曝光,在沉寂了好一段時間以后,再次引起了各界的廣泛觀注。

中國人民銀行溫州中心支行(下稱溫州人行)和中國銀監會溫州銀監分局(下稱溫州銀監分局)近期的兩份報告同時指出,今年溫州銀行承兌匯票增長迅猛,同時異地貼現量約占溫州本地貼現總額的75%。對此,溫州銀監分局分析認為,這使溫州銀行業蘊含金融風險。

本地貼現業務意外萎縮

這兩份報告分別是《2005年上半年溫州市經濟金融形勢分析報告》(下稱“分析報告”)和《2005年上半年溫州銀行業發展報告》(下稱《發展報告》)。前者由溫州人行出據,后者屬于銀臨分局。

根據溫州人行和溫州銀監分局的兩份報告分析,與往年相比,當地銀行承兌匯票業務增長有些失常。

《分析報告》顯示,上半年,溫州全市累計承兌匯票339.28億元,同比增加143.66億元,增長73.4%,增幅遠高于貸款;截至6月末,溫州全市承兌匯票余額317.45億元,比年初增加76.6億元。而上年同期,票據余額則下降16.52億元。

與此相反的是,截止到今年六月,溫州全市各項人民幣貸款增加僅為126.8億元,同比少增24.7億元。

而溫州銀監分局出具的《發展報告》調查發現,在業務量方面,中小銀行與四大銀行一反常態的主次倒掛,中小銀行成了主角。

根據該報告,上半年溫州全市銀行承兌匯票承兌余額317.45億元,四大銀行僅約為64億元,其中中信、招商等股份制銀行和溫州市商業銀行是票據市場的“大頭”。

在承兌業務快速發展的同時,本地銀行的票據貼現業務卻意外地出現萎縮。

溫州人行的《分析報告》顯示,上半年全市銀行累計貼現票據120.74億元,同比減少10.83億元,累計貼現與承兌業務量之比僅36%,而2004年和2003年分別為67%和103%。

以上數據可見,目前溫州銀行票據貼現業務的增長已遠遠滯后于承兌業務。

根據溫州銀監分局初步調查,溫州全市前5個月僅25%的票據在當地銀行辦理貼現,75%的票據都流入了外地金融機構。恒豐銀行等外地金融機構在該類業務上的動作引起了當地監管部門關注。

援引溫州人行《分析報告》的數據,2004年下半年,恒豐銀行在溫州市累計辦理的銀行承兌匯票貼現業務就達到150億元,比同期溫州本地銀行累計貼現總額多80多億元。

恒豐銀行的說法

一家小銀行在溫州地區竟然擁有如此驚人的票據貼現業務量?然而,當記者將此數據向恒豐銀行核實時,他們予以否認。

追溯恒豐銀行,其前身為山東省煙臺住房儲蓄銀行,成立于1987年10月。2003年,在煙臺住房儲蓄銀行基礎上改制變更為恒豐銀行股份有限公司(簡稱恒豐銀行),成為中國第11家股份制商業銀行,注冊資金為10億元,總行設在中國山東省煙臺市。

“相對于光大、民生等股份制銀行,恒豐銀行并不惹眼,但其票據業務卻早就名揚天下。”溫州一股份制銀行貸款科一名姓金的負責人稱。恒豐銀行在票據業務方面經常令很多競爭對手望而興嘆。

據與恒豐辦理過業務的企業的反饋,恒豐銀行起碼有10來名營銷人員經常在溫州地區“走動”。其業務拓展的優勢就在于他們擁有一支遍布全國經濟發達地區的票據“營銷人員”。

恒豐銀行如何在溫州的票據領域異軍突起?他們又是依托怎樣的操作流程拓展業務?

8月11日,記者來到地處山東省煙臺市南大街248號恒豐銀行總部。

恒豐銀行提供該行的《二○○四年年度報告》上顯示的貼現數據約為43.8億元。表頭顯示為“資產負債類(資產類),2004年12月31日”。而根據恒豐銀行一部門負責人介紹,去年下半年在溫州貼現業務量僅為4億元左右。

該行相關負責人還介紹,今年一至六月份,該行票據貼現總業務量為84億元。

很顯然,恒豐銀行所提供的數據跟溫州人行的150億相差甚遠。記者再次向溫州人行核實,該行一相關人士透露了數據來源,原來,恒豐銀行去年下半年貼現業務量的數據來自溫州當地商業銀行的估算。

而恒豐銀行對此問題也闡述了他們的觀點。“在嚴把風險關的基礎上,我們行有三四十人專門負責票據考證,在應對票據市場競爭中,我們憑借的是自身完善的服務。”恒豐銀行總行票據業務部門負責人接受記者采訪時介紹。

恒豐銀行機構設置大致分三級,一級是其本行的信貸員。這批人員主要負責信貸、票據承兌、貼現等業務;二級為營銷員,這批人員最為活躍,在一些經濟發達的城市“走動”或者長駐。如長三角一帶的上海蘇州、江陰、杭州、寧波、溫州等區域;第三級就是業務“介紹人”,這些人分散在當地各商業銀行的內部人員以及一些企事業單位的財務人員或者企業老板,這些人一有票據業務就會介紹給營銷員。

憑借此營銷模式,恒豐銀行的票據業務遍布國內的經濟發達地區。溫州某股份制銀行一名自稱給恒豐銀行當過業務“介紹人”的職員透露,恒豐確實存在這種機制,他也曾介紹過相關票據業務,但總共也僅有5000來萬元。

據其介紹,具體操作往往是銀行接到企業電話后,兩名以上的營銷員上門。企業方必須出具匯票原件以及合同發票等材料,并經銀行營銷員核實真實貿易背景后才能辦理。

“其實,(票據業務的)‘營銷經理’模式最關鍵的就是業務經辦人的道德風險。”上述恒豐銀行總行票據業務的負責人表示,每一張票據的后面都有一群人的信譽擔保。票據的真實性查實后,更重要的還有三級“軍令狀”擔保資金安全。據其介紹,三級“軍令狀”就是在票據經查實后,營銷員、銀行的票據中心、總行的票據管理辦公室的經辦人必須在業務審批表上層層簽字和按手印。

該負責人還透露,上門服務也是恒豐銀行優化服務的一種方式。而且,總行對營銷員的差旅費實行實報實銷的機制也鼓勵了這種行為。

更重要的是,恒豐銀行異地貼現依托了央行的大額結算系統。貼現客戶只需要在溫州當地銀行有戶頭開具,恒豐即可依托這個系統給予兌現。兌現時間一般在票據貼現后三天左右。

根據該負責人介紹,截止到2005年6月末,恒豐全行資產流動性比率為1.13,備付金比例12%,資本充足率11.5%,其中核心資本充足率為9.95%。

兩大風險凸現

異地金融機構進入溫州市場貼現分食了當地票據貼現的市場份額,其合規性與否也存在一定爭議。

溫州銀監分局辦公室的一名負責人透露,在年初之際,他們通過調查發現,溫州本地銀行的票據貼現率在2.6‰至2.7‰之間,而一些異地金融機構現行的2.3‰至2.4‰的貼現率明顯擾亂當地的金融秩序,容易引發惡性競爭。

“票據承兌業務的快速發展,雖然一定程度緩解了企業的流動資金緊張,但其背后的風險性已經凸現。”溫州銀監分局統計信息科池方鵬副科長分析,首先是外來金融機構進入溫州市場貼現存在合規與否的風險。

根據中國人民銀行《商業匯票承兌、貼現與再貼現管理暫行辦法》的規定,貼現利率不得低于人民銀行再貼現利率。

但是,溫州銀監分局調查發現,異地銀行貼現利率最低僅2.3‰,低于2.7‰的再貼現利率,違反貼現利率在再貼現利率基礎上加點生成的規定。

而這種違規往往被如此解釋,雖然人民銀行規定貼現利率是在再貼現利率的基礎上加點,但一些銀行把這個點加成了負點。

溫州銀監分局的《發展報告》還指出,外地金融機構另有比較明顯的違規現象,就是在企業承兌人和收款人之間沒有真實的貿易背景下,給予辦理貼現。

這種違規的現象容易引發票據詐騙案件。根據溫州警方反映,之前溫州已發生多起該類案件。

“現在票據市場仍然是條塊分割,各銀行自成體系,給票據詐騙留下了可鉆的空子。”中國建設銀行投資銀行部一名高級經濟師指出,票據在各地區銀行間流動,但尚無一個統一的全國性的票據驗證與征信網絡。同時,票據市場還沒有形成全國統一的市場,導致監管區域性,各地的監管力度不同。

溫州票據業務另一大金融風險,在于當地銀行的承兌業務和貼現業務的嚴重失衡。

外地銀行進入溫州辦理貼現的一名銀行行長分析,根據票據業務流程,先有銀行承兌,再有企業貼現。當地的承兌行首先要在承兌環節把好風險關,比如,承兌匯票上的企業雙方(出票人和收款人)有無真實的貿易背景,票據的真假等等。

該行長還分析,溫州當地銀行的承兌業務確實過快膨脹,這樣容易引發更深層次的風險。譬如,在承兌銀行審查不嚴,或者兌付企業匯票到期、資金周轉不靈,不能如期支付票面金額的資金,承兌銀行必須墊付,一旦承兌行由于承兌過多,自身資金不足以支付到期票據的時候,風險就可能出現。因而,銀行的承兌量與其存款(存兌比)不匹配,即會引發商業銀行的流動性風險。

而且,外地銀行進入溫州市場辦理貼現過程中,外來貼現資金的輸入在一定程度上也承接了這種風險,使溫州本地銀行減小了資金壓力,同時又加大了承兌盲目擴張的能力,從而引發系統金融風險。

?鏈接?

商業匯票包括銀行承兌匯票和商業承兌匯票。票據貼現是收款人或持票人將未到期的銀行承兌匯票或商業承兌匯票向銀行申請貼現,銀行按票面金額扣除貼現利息后將余款支付給收款人的一項銀行授信業務。

本報記者李伊琳上海煙臺報道

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