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法與非法:一個農民的民間借貸始末

標簽 借貸 表格 銀行 
2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

制圖/武亞新

定西市渭源縣農民紀玉平(化名)用12年時間白手起家撈得人生第一桶金,在遭遇瓶頸時他轉而選擇民間借貸行業,短短3年時間就賺得數百萬元,就在他的生意越做越大時,卻不料因其不具有吸收存款的主體資格而非法吸收公眾存款被判3年有期徒刑。

創業

紀玉平是定西市渭源縣新寨鎮的村民。在1997年以前,生活對于紀玉平來說并不是一件輕松的事情,按照他的描述,當時生活困難,種地為生,吃不飽也餓不死,勉強維持生計。

當年5月,紀玉平借來500元錢在鎮上抓養了一頭豬仔,拿著購買豬仔剩下的400多元錢,他乘車來到隴西縣,在批發市場購買了400多元錢的針線、打火機等日用小百貨,第二天就帶著批發來的百貨到鎮上趕集。街道上人流涌動,不斷有人光顧他的生意,忙乎了一天,集市散去,紀玉平一算賬,居然掙了幾十元錢。

在當地農村,集市并不是天天都有,為了能夠抓住更多的掙錢機會,紀玉平不僅僅趕新寨鎮的集,還到附近的黎家灣鄉擺地攤。為了能夠占上個好攤位,紀玉平每天6點多起床,雜貨也只能靠自己背到市場。隨著生意越做越順,每天背到集市的貨物量也不怎么夠了,而且,每次趕黎家灣距離十幾公里的集市,對他的體力都是巨大的考驗。一次他在進貨時購買了一車洗衣粉,老板看他進貨量大,便給他贈送了一輛自行車,紀玉平在有了交通工具后確實便利了很多,自行車、背斗、紙箱、麻袋這是他每天出門擺攤必帶的裝備。

紀玉平的生意越做越大,剛開始在隴西進貨,一次成百上千元,進貨量少,利潤也不高,為了爭取更大利潤,紀玉平將進貨地點選擇在天水市秦安縣小商品城(,股吧),瞅準進貨地點后,紀玉平一次進貨就能達到上萬元。

生意做到2009年底時,紀玉平已經積攢了20萬元,當時因為家庭原因他們全家外出了一段時間,等到再次回家時,發現攤位已經被別人占了去,另一方面因為城鎮建設規范化,他擺攤也有了更多困難。這時,紀玉平果斷收手,開始思考往其他方面轉行。

現在回憶起擺地攤的十幾年,紀玉平覺得這十幾年走過的路漫長而艱辛,他不僅沒有放棄過,反而堅持自己的選擇,這段歷程改變了他的一生。

發家

在2009年收手后,紀玉平開始苦苦思考該如何掙錢。一天,他的一位朋友找到家中,稱因為生意上資金緊缺,急需一筆錢周轉。紀玉平思考一番后,取來一部分存在銀行的錢借給了朋友。當時朋友答應他1萬元本金每年支付利息3000元。從這以后,紀玉平開始做起放款的生意。

剛開始做這一行的時候,紀玉平也吃過虧,2009年時,一個經常賭博的人向其借了3000元,結果,直到現在,這筆錢還是沒有收回來。

這段經歷給紀玉平上了一課,他從此開始嚴格考察借款人的資格。紀玉平根據經驗制作出一份個人信息表,借款人填表后,紀玉平對表格進行審核,還會親自上門核實。

經過兩年的摸索,紀玉平的貸款業務越做越順手。在一邊開展放貸業務的同時,紀玉平也給親戚、朋友宣傳存款業務。

一名曾在紀玉平這里辦理存款業務的村民告訴記者,他把錢放在紀玉平這里是因為對他的信任,很多人都在這里取得了比銀行存款多的回報,既然這人講信譽而且有錢可賺,那為什么不存呢?據紀玉平介紹,給他存錢的人存款額度并不高,基本上都在十萬元以下,幾千元也可以存,年息為一分五。在他這里存款一樣也很靈活,如果存款人遇到急事需要這筆錢,那么他也會及時結清利息將這一部分錢返還給對方。這就給存款人兩種感覺,一是錢存在他這里有高息可拿,二是急用時能夠隨時取出。截至今年7月底,紀玉平通過各種途徑向40多個不特定客戶吸收存款116.8萬元。

業務越辦越大,紀玉平逐漸將業務擴展到周邊鄉鎮,為了滿足業務擴大帶來的工作量增加的需求,紀玉平開始考慮發展一些代理人,在周邊鄉鎮建立“網點”。截至今年7月,紀玉平共發展了5個代理人,分別負責周邊五個鄉鎮的相關業務。

為了有效管理這些代理人,紀玉平制定了一些內部規章制度,在業務、紀律方面作了嚴格規定,例如代理人收回的貸款必須在2日內到賬,無法到賬將進行追責;在進行調查貸款人的資質時嚴禁“吃拿卡要”,以免造成抵押物品與貸款額度的偏差,防止造成貸款無法收回。

案發

就在紀玉平的業務逐漸成熟起來,計劃擴大業務范圍時,今年7月底,渭源縣公安局民警來到了紀玉平家中,在核實身份后告訴他,他所辦理的存貸業務可能有問題,要求把所有賬目報送公安機關。

突然的變故給紀玉平帶來很大打擊,他也終于意識到他的行為可能觸犯了法律。案件進入調查階段后,紀玉平按照要求整理相關票據,并報送公安機關,同時積極清退客戶存款,因為當時賬戶已經凍結,他只好從外部舉債進行清退工作。紀玉平告訴記者,因為存款人都對他非常信任,所以案發后并沒有引起太大的恐慌,他們相信紀玉平能夠將存款退還。

12月9日,記者從渭源縣人民法院了解到,法院經過調查發現,紀玉平以較高利息吸收公眾存款然后高息發放貸款,事實清楚。截至案發,紀玉平通過各種途徑非法向40多個不特定客戶吸收存款116.8萬元。法院審理后認為,被告人紀玉平違反信貸管理法律法規,不具有吸收存款的主體資格而非法吸收公眾存款,擾亂金融秩序,已觸犯法律,公訴機關指控的非法吸收公眾存款罪罪名成立。鑒于被告人紀玉平在案發后及時退款給被害人(存款人),未給被害人造成損失,未造成社會不安定因素,且認罪態度較好,積極向公安機關清退違法所得,有悔罪表現,遂依法對其從輕處罰,判處有期徒刑3年,緩刑4年,并處罰金5萬元。

12月12日,記者見到了紀玉平,一身非常普通的農民打扮,說話給人很直爽的感覺。通過交談記者了解到,紀玉平的家只是普通農村家庭,家人也很樸素,在外人看來他好像掙了很多錢,但實際上過著和普通農民無異的生活。

紀玉平告訴記者,他文化不高,只上完了高中,這些年走上民間借貸道路后,他通過自學《合同法》、《民法》、《票據法》等法律掌握了業務方面的知識,但始終沒意識到自己會觸犯《刑法》,由于對這方面法律知識淡薄,才導致了這種結果。

在生活中,紀玉平是個善于學習的人。2008年,他在電視上看到一期節目,這期節目主要針對的就是民間借貸行業,他到現在還清楚地記得一名專家說的話:“民間借貸是對銀行業務的一種補充形式,國家金融環境逐漸開放,民間借貸肯定會快速發展。”紀玉平后來又反復觀看這期節目。對紀玉平影響較大的還有兩本書,《窮人的銀行家》和《金融道》,他告訴記者,正是這兩本書中關于民間借貸和金海騰的創業史讓他產生了更多想法。

本報記者杜斌

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