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買銀行理財產品避四大誤區預期收益非最終收益

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

上周,煙臺各大銀行大發理財產品,收益率居高不下,一些理財產品不到幾分鐘的時間就賣光了。但是很多市民只是跟風購買,卻摸不清具體狀況,為此記者采訪了有關專家。

專家表示,相對于股票和儲蓄,銀行理財產品具有收益和風險適中、保值能力強的特點,但要想實現收益最大化,購買這類產品還需認清潛在的四大誤區。

只關注產品的收益率一項調查顯示,在投資者關注的銀行理財產品各項指標中,最被關注的是產品收益率,占比達22%;其次是產品投資標的及風險程度,占比13%。

舉例來說,假設A產品預期收益率20%,B產品預期年收益率4%,表面看A產品更有吸引力,但A產品的投資方向是國內證券市場,期限一年,而B產品投資央行票據,期限一個月。

顯然,A產品的風險較大,盡管其預期收益率較高,但是浮動的;而B產品收益雖低,卻是固定的,因此風險相對較低。對此,不能簡單地通過收益率來比較這兩個產品。所以,對于一個保守型投資者來說,A產品并不適合,關注產品的投資方向其實更為重要。

預期最高收益率=最終收益率

有的投資者看到預期最高收益率,就認為是最終收益率,甚至不仔細看合同就購買了產品。到最終兌現產品時,若未獲得預期的最高收益,就認為自己受了欺騙。此類客戶即陷入了把預期收益率當成最終收益率的誤區。

銀行理財專家表示,預期最高收益率到底是不是最終收益率,關鍵看該產品屬于什么類型。例如,C產品是一款與LIBOR掛鉤的個人美元結構性理財產品,期限1年,LIBOR觀察區間為2.25至3.50。如果產品運作期內LI-BOR一直位于該區間內,則執行5%的高收益率;如果存期內任意一天LIBOR超出范圍,則執行1%的低利率,到期還本付息。產品預期最高收益率5%,實際上有獲得1%收益率的可能。

只買合同上寫明保本保收益的產品

有的投資者對理財產品合同中有關是否保本保收益的條款特別看重,認為這個要素最為關鍵。銀行理財專家認為,這種觀念是不全面的,雖然許多銀行理財產品屬于不保本型,但銀行會通過各種保障措施,來保障產品本金和利息如期支付給客戶。

舉例來說,D產品是某高速公路項目信托理財產品,到期有國開行做后續貸款,保障客戶資金安全,該類產品實際比寫明100%本金保證的結構性理財產品風險要小。投資債券類的理財產品,合同上雖然不寫明保本保收益,同樣風險較小。

不敢買不寫預期收益的產品有的投資者對合同上面寫不寫預期收益很在乎,認為寫了就一定可以拿到這樣的收益。其實,有些產品的預期收益率只是一個估計值,如新股申購投資方向的理財產品,可能產品合同上面寫的只是收益可能性較大的一個預期收益率區間,無法寫明具體數字。例如,E產品是投資全球資源類基金精選配置的理財產品,合同上面未寫明預期收益率,是因為該產品是創新類理財產品,并沒有歷史數據可參考,但這并不代表產品設計有缺點,這類產品可能是較快抓住投資機會的新產品。

名詞解釋:LIBOR(LondonInterbankOfferedRate),即倫敦同業拆借利率,是指倫敦的第一流銀行之間短期資金借貸的利率,是國際金融市場中大多數浮動利率的基礎利率。

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