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常規理財產品仍是家庭理財的較好選擇

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

按照投資標的將銀行理財產品分為創新、常規、專項三類

自從上周華夏銀行理財產品丑聞曝光后,銀行理財產品市場立即成為投資者投訴的重災區。但從一周廣州市場來看,大戶理財室內依然交易紅火,常規理財品仍受到了市場肯定。

業內人士認為,銀行理財產品種類豐富,收益與風險應區別而論;對于年底、年初的不確定性風險,常規類銀行理財產品仍是家庭理財的較好選擇,而對創新、專項理財產品,投資者更應謹慎對待,審查其投資方向、評估其未來風險。

按照投資標的的不同,我們可將銀行理財產品分為三類:創新理財產品、專項理財產品與常規理財產品。近期廣州市場上,類似產品的發行數量直線上升,收益率也節節攀升,年化收益率在5%以上的產品,占據了市場的顯著份額。

創新理財產品:火腿、翡翠都是投資方向

記者走訪了各大商業銀行,發現年末上市的創新類理財產品數量特別豐富。類似“創新”的重要投資方向是食品,近期上市的除了酒類產品,更有巴拿馬火腿、各類農產品理財產品,收益率在4%~10%之間不等,投資期限較長,一般需要9個月到2年。

而在廣州市內,珠寶市場則是銀行理財產品的另一重要“創新”領域,掛靠翡翠、鉆石的產品層出不窮,黃金、貴金屬產品則不是什么新鮮概念,投資期限較食品為短,1年期之內者居多。

記者考察過了類似的創新理財產品,暫時來看,收益率中規中矩,投資風險相對不高。由于屬于“創新”概念,商業銀行對于此類產品的投資比較謹慎,所謂翡翠,所謂黃金,只在總體投資資金中占據了不到30%的份額。

投資建議:類似“創新”概念投資領域風險大、收益率不固定,不如投資債券、票據等常規理財產品那么穩健。為此,建議投資者輕倉嘗試,富裕型投資者如做分散投資,可以酌情購買。

常規理財產品:仍是家庭理財的較好選擇

記者走訪了廣州市場后發現,12月后,各大銀行的常規理財產品數量大有增加,而其投資期限也隨之大有減少,以此滿足年末機構、家庭投資者短期理財的實際需求。廣州市場上,近期產品的期限低至26天以下。

與此同時,受年底資金面偏緊的影響,其收益率進一步上升,從10月~11月的4.2%~5%區間走高到了目前4.5%~5.5%的水平。比如招商銀行,12月后就發行了3款類似產品,收益率均為4.5%。又比如廣州民生銀行的常規理財產品,收益率一路提升到了目前的5.2%的水平。

何為常規理財產品?就是銀行每月都要發行的、投資方向固定、操作方式固定的理財產品。

與創新、專項理財產品相比,常規理財產品的收益率偏低,但收益比較穩定,投資風險較小,預期收益率與實際收益率之間的差異不算太大;從近兩年的走勢來看,類似產品的虧損“丑聞”較少。

投資建議:類似產品期限較短、收益率穩定,可作為家庭投資的重要組成部分;2012年年底到2013年年初,理財市場不確定性較強,家庭投資者可以增加對該類產品的配置,而不需將其與“丑聞”理財產品相提并論。

專項理財產品:收益率高達6.5%需弄清標的

而對于近期廣州市場發行的專項理財產品來說,收益率則處在暴增走勢中,廣州新發類似產品期限不過6~9個月,收益率卻高至5.5%~6.5%;期限越長,收益率則越高。而與常規理財產品相比,其收益率長短不一,選擇增多,除了3個月內的短線理財產品,9個月到1年的中線理財產品,數量也較多。

但與常規理財產品相比,專項理財產品的投資風險較高,所謂的預期收益率與最后的實際收益率常常差之千里,近期“三年理財產品收益為負值”、“1200萬元買,剩下800萬元”等丑聞,都是出在專項理財產品領域。

銀行專業人士介紹說,專項理財產品的投資領域更加靈活,除了債券、票據等保守型產品,黃金、外匯、基金、期貨、地產領域是專項理財產品的主要投資方向,而紅酒、食品等,也是專項理財產品近日的“創新”領域。

為此,風險與可期收益率共存,投資了更加豐富的領域,勢必伴隨著更高的風險。部分產品投資成功,可能獲得超過6%的高昂回報,但如果投資標的不景氣,收益率就很可能變成負數。

投資建議:一般來說,投資方向在具有放大功能理財品的銀行產品,風險較大,比如投資黃金T+D的產品,又如投資外匯市場的產品。而特定商業銀行以往的投資業績也是我們考察風險的重要參考指標,這與投資者考察基金經理的歷史業績完全類似。

但我們也不需過分忌憚類似產品,與偏股型基金、混合型基金相比,專項銀行理財產品的整體風險還是小很多,虧損、詐騙事件仍是小概率事件;在整個理財市場中,專項理財產品屬于穩健類型的理財品種。文/記者井楠

(來源:廣州日報)

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