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謝杰:美國金融監管改革法案對中國的啟示

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

謝杰(上海寶山區人民檢察院檢察官)

2010年7月22日,美國總統奧巴馬簽署了自經濟大蕭條以來規模最大的金融改革法案――《多德-弗蘭克華爾街改革和個人消費者保護法案》(以下簡稱《法案》)。該《法案》建立了衍生產品市場的新規定,并在美聯儲內創建一個消費者保護機構,對包括購房貸款和信用卡產品在內的所有市場進行監督。

后金融危機時代背景下,優化金融監管是當務之急。中國與美國的金融實務水平處于不同的層次,美國金融業高風險交易品種較多,中國金融業產品創新程度不高,金融業務相對穩健。這也決定了中國金融監管體系沒有必要照搬美國金融改革法案的操作辦法,但美國金融改革法案設定的相關規則及其優質內核,仍然給我們較大啟示,值得我國借鑒。

第一,強化對金融市場投資者的保護力度。

《法案》第三部分第九章“投資者保護與證券規范完善”對金融市場的投資者利益保護進行了相當完善的制度設計。該章第一節制定了《2010年投資者保護與證券改革法案》,作為統領證券市場投資者權益保護的基本法律。第二節至第十七節制定了嚴格的規定,要求設立投資者咨詢委員會,優化投資者抗風險壓力測試規則,加強金融中介機構的信息披露義務,強化證券監管部門的管理與執行能力,調整與消解信用評級機構與金融產品承銷機構之間的利益沖突等。上述規定為我國金融監管機構優化金融市場投資者權利保護的規范框架提供了有益的參考。如能積極借鑒相關規則,可在很大程度上提高金融中介機構信息的透明度,提高投資者的自我保護能力與獲取金融信息的便捷性與可靠性。

第二,改革金融機構高管薪酬與公司治理結構。

《法案》針對金融機構高管天價薪酬問題提出了解決路徑。在金融機構高管薪酬的數額與發放辦法上,賦予金融機構股東更完備的決定權,改組金融機構薪酬委員會的組成結構,將薪酬委員會委員均設定為機構外部的獨立人員。同時,賦予金融監管當局中止金融機構不正當的薪酬發放方案的權利。我國金融機構,特別是大型銀行已經通過上市逐步成為公眾公司,在金融機構高管薪酬發放方面,理應借鑒上述監管思路,優化薪酬委員會的組成,強化獨立性與外部性,對巨額薪酬發放方案進行合理監管。

第三,完善金融產品銷售與購買環節的金融監管。

《法案》要求成立金融消費者保護機構――消費者金融保護署(CFPA),保障美國金融產品消費者在購買金融產品能夠得到全面且準確的信息披露,杜絕住房貸款、信用卡消費等金融產品銷售環節出現欺詐性條款,保護金融產品消費者權益,遏制金融機構銷售金融產品過程中的不誠信行為。消費者金融保護署具有獨立的監管權,有權監管各類銀行和非銀行金融機構、金融中介機構等銷售金融產品的經營主體。我國金融產品消費者保護制度基本處于真空狀態,現有的消費者權益保護法沒有針對金融產品消費的特殊性設置法律規則,消費者權益保護協會無法對金融產品消費者權益進行有效保護。實踐中出現不少金融機構在銷售金融產品過程中故意隱瞞風險、設計復雜條款迷惑消費者等案例,有必要借鑒美國金融改革法案的規定,設置專門性的金融消費者保護機構,全面保護金融消費者應享有的權利。

(本文來源:證券時報)

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