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聯名儲值卡蘊涵不小信用風險銀監會緊急叫停

標簽 儲蓄 銀行 中國 
2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

摘要:由于近來一些地區銀行與商業機構違規發放聯名儲值卡,給銀行帶來一定的聲譽風險。為了維護良好的金融秩序,銀監會8月3日發布《關于禁止銀行與商業機構發放聯名儲值卡的通知》,重申強調各銀行不得與商業機構聯合發放不記名、由商戶發售并開具購物發票的聯名儲值卡。聯名儲值卡蘊含著不小的聲譽風險和信用風險,銀行部門要提高警惕,嚴格執行銀監會的該項通知,防范風險。

近來,一些地區銀行與商業機構違規發放聯名儲值卡,給銀行帶來一定的風險。為了維護良好的金融秩序,銀監會8月3日發布《關于禁止銀行與商業機構發放聯名儲值卡的通知》(以下簡稱《通知》),通知各銀監局、國有商業銀行、股份制商業銀行以及國家郵政儲匯局,要求各銀行不得與商業機構聯合發放不記名、由商戶發售并開具購物發票的聯名儲值卡。

《通知》要求,各銀行要及時對本行違規發放聯名儲值卡的情況進行清理,并進行自查自糾。而銀監會及其派出機構也將對銀行與商業機構違規發放聯名儲值卡的情況進行專項檢查,并對違規發卡行為進行處罰。

隨著銀行業競爭逐漸激烈,各大銀行紛紛瞄準了潛力巨大的銀行卡市場,除了一般的信用卡和借記卡,聯名卡發行的你爭我奪也很是熱鬧,從人們熟知的旅行社、民航、商場購物類、讀書類、保險類甚至已經延伸到了醫藥類、媒體類等,合作的領域和范圍不斷擴大。

目前,我們常見的聯名卡主要是銀行與各大商場、超市、圖書館聯合發行的銀行卡種類,如中信中友聯名卡、牡丹國圖聯名卡等。聯名卡除了具有一般銀行卡的諸如存款、消費等基本功能外,還可以參加相關商戶推出的打折優惠、購物積分、優惠購保險、飛行里程獎勵等,確實能帶來不小的實惠,但聯名卡背后存在的問題也讓人擔憂。

雖然聯名儲值卡在國際上廣泛流通,但其合法性在中國卻備受質疑。根據《中國人民銀行法》第三章第二十條規定,任何單位和個人不得印制、發售代幣票券,以代替人民幣在市場上流通。

第四十五條規定,印制、發售代幣票券,以代替人民幣在市場上流通的,中國人民銀行應當責令停止違法行為,并處20萬元以下罰款。

此外,《銀行卡業務管理辦法》也對儲值卡業務進行了明確約束,認為“儲值卡是銀行卡的一種”,并且對非金融機構、金融機構的代表機構經營銀行卡業務的,由中國人民銀行依法予以取締。

另外,銀監會同時要求各銀監局將本《通知》轉發至轄區內各城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行和農村信用社。

銀聯信分析:

目前,在國內市場上有種聯名卡,在保留原銀行卡磁條或芯片的同時,還嵌入了由聯名單位管理的儲值芯片,聯名卡持卡人所預存的資金并非存于銀行,而是由聯名單位管理,聯名單位的信用通常都會低于銀行信用,而一旦聯名單位無法正常兌付會員資金,銀行將面臨重大的聲譽風險。

部分集銀行借記卡與聯名單位會員卡功能于一身的聯名卡也有風險,聯名單位雖然未將其自行管理的儲值芯片嵌入聯名卡卡面,但是以享受更為優厚的折扣或特殊服務待遇為承諾,吸引持卡會員到其營業網點預繳資金,并自主管理會員資金。部分持卡人誤將繳納給聯名單位的會員資金混同于銀行存款,也會存在風險。

此外,由于銀行介入商家之間的競爭,就可能導致聯名商家的競爭對手抵制聯名卡甚至累及該銀行的所有卡。

所以,銀行部門要充分認識到聯合儲蓄卡給帶給銀行的聲譽風險和信用風險,提高警惕,嚴格執行銀監會的該項通知,防范風險。

[本文由銀行聯合信息網提供,未經北京銀聯信信息咨詢中心書面許可,請勿轉載。]

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