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財富管理駐足產品階段銀行理財師“高能力者”1%

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

“城商行的理財業務和中間業務才剛起步,幾乎是從零開始,市場份額還會持續增加。”

“2012年,銀行中間業務發展仍處于重要戰略機遇期。”《中國銀行()業發展報告(2011-2012)》如此闡述銀行中間業務。

該報告的判斷的最大依據是,利率市場化改革實質性推進將為中間業務發展提供新的空間,此外,直接融資市場加快發展、資產證券化試點重啟等也將為中間業務發展注入新的動力。

而銀行中間業務的支點及中間收入的主要來源就是傳統的銀行理財產品以及潛力無限的財富管理業務。

中間業務機遇

2012年6月8日,央行決定降息0.25個百分點,同時存貸款利率浮動區間擴大至1.1倍。這自2008年12月以來央行首次降息,存貸利率浮動區間擴大標志著我國利率市場化正式開始。一個月后,央行首次非對稱降息。

而利率市場化的實質性推進,將會為銀行中間業務帶來歷史性的發展機遇,并推進銀行業轉型。截至2012年三季度末,16家上市銀行手續費傭金收入總額為3667.13億,利息收入為1.56萬億,利息收入占營業收入的比例為78.2%,北京銀行()、華夏銀行()、浦發銀行()利息收入占營業收入的比例甚至超過88%。

也就是說,目前銀行業八成的收入來自利差收入,隨著降息周期和經濟下行的到來,利差開始收縮,利息收入受到極大的影響,銀行利潤增長放緩,而中間業務發展仍有很大空間。2004年,招商銀行()把零售銀行業務和提高中間業務占比作為一次轉型的目標,其基礎就是馬蔚華對利率市場化的預見。

央行放開存款利息浮動區間后,將會促進各個銀行之間的存款轉移,同時銀行脫媒的趨勢將會加劇,而從資產負債表中流出的大量的銀行存款將會是銀行理財、財富管理等銀行中間業務的沃土。

南京銀行()副行長周文凱表示,“前段時間利率市場化的試點,我們做出了很快速的反應,在整個市場競爭和外部的業務宣傳上,就起到了非常良好的效果,對我們上海分行的儲蓄存款的拉動,就有很明顯的提升。”

“銀行中間業務中,基礎性的業務應當免費或者低價,而對于高端業務,如私人銀行、代客理財、基金托管、金融租賃等業務,則可以讓銀行在市場競爭中自主定價。”中國社科院金融研究所謝輝表示。

銀行理財規模持續飆升

由于進入降息周期,今年以來銀行理財產品收益率一降再降,從年初的6%-7%以上降至目前3%-4%。盡管收益率下降,投資者熱情卻依然高漲,銀行理財產品發行量繼續保持高速增長。

理財周報零售銀行實驗室數據顯示,截至2012年11月16日,國內114家各類銀行機構共發行2.65萬款個人理財產品,已經超過2011年全年的2.48萬款。

值得注意的是,城商行通過“以價換量,讓利于客戶”的方式,已經成為銀行理財產品市場的主要力量之一。

“股份制銀行、大行,定價權沒有我們那么靈活,市場反應也沒有那么快。”富滇銀行副行長李平平如此解釋。

讓利搶份額,幾乎是各大城商行的共同默契。即便如此,重慶銀行零售業務首席執行官劉建華告訴理財周報記者,他們銀行還是可以賺到2-3個點。這種策略帶來的效果異常可觀。“我們日均存款增加了30億元,今年簽約理財的客戶數一下子凈增5萬戶,而且有了免費廣告,口碑、品牌、形象都提高。”

“城商行的理財業務和中間業務才剛起步,幾乎是從零開始,市場份額還會持續增加。”某銀行業分析師稱。

然而,高速增長的銀行理財產品也存在隱患。

2012年10月,中行董事長肖鋼曾撰文指出,短期的理財產品與其支撐長期投資項目期限不匹配,更有一些理財產品不與任何投資項目掛鉤,可能是依靠出售新產品來還本付息避免流動性緊縮。“從某種程度上說,這本質上是一個旁氏騙局。”

而對于肖鋼所說的銀行理財產品的風險,多位銀行高管或零售業務負責人普遍認為不存在較大風險。“我們的理財產品都是一對一結算,銀監會對地方金融機構管得很嚴,城商行普遍不存在這個風險的擔憂。”重慶銀行相關負責人稱。

珠海華潤銀行相關人士則從一個新的角度解讀,“如果說資金池期限錯配導致風險暴露,存款與貸款也存在期限錯配,那么銀行的基本商業模式也存在同樣的風險。”

“現在正處于換屆期間,銀行理財產品的政策與下一任監管的態度息息相關,如果監管重視風險管理,那么銀行理財產品將會受到致命的打擊,這不是一件好事。”上述分析師稱。

財富管理升級

“財富管理的春天已經到了,政策天窗已經開了,接下來就看中國銀行業自身的努力,如果不努力,我們就老了。”2012年11月29日,杭州銀行零售業務總部總經理趙衛星在理財周報主辦的城商行論暨零售銀行年會上表示。

江蘇銀行零售業務部副總經理成功也不甘示弱,“財富管理需要大量的資源,但是給我們一個支點,可以撬起整個地球。”

盡管當下已經迎來了財富管理的絕佳機遇,但中國財富管理市場目前仍然以產品導向為主,銀行、信托、券商和基金無一例外。而他們各自也已追求規模為主。

“不管是什么層級的銀行,都在占地盤。”國際金融理財標準委員會認證與標準咨詢委員劉鋒表示,“在我的觀察來看,中國的財富管理還是屬于粗放型的,還是屬于停留在皮毛階段,還在皮上撓癢癢的階段,還是停留在產品階段。”

“現在你得搶地盤,你得有地盤,沒有地盤談什么財富管理。”成功表示。

申銀萬國證券披露的數據顯示,截至2012年三季度末,銀行、保險、信托、基金和券商管理資產存量分別為6.7萬億、6.6萬億、6.3萬億、2.6萬億和1萬億。

在這種情況下,銀行財富管理業務――私人銀行部們的優勢和升級方向就十分明確:以客戶為中心,以提升客戶服務與客戶體驗為首要任務,加強與信托、保險、券商、基金的合作以豐富產品體系。

“現在銀行的理財師真正能達到很好的理財能力的才是1%。在做理財規劃當中,給人提供資產配置建議,這是非常重要的。”劉鋒認為,做得長久的老牌銀行,包括財富管理的頂級的私人銀行,私人銀行都不大,都不是以規模取勝的,之所以能開三四百年,甚至有的更長的時間,是在深度上、在服務能力上有很多的獨到之處。

“除了做好產品之外,最重要的還是要在服務上有所提升,讓客戶覺得滿意。以客戶為中心,才是財富管理最終的立身之本。”江蘇銀行零售業務部副總經理成功也表示。

而在與其他機構合作方面,大中型銀行早已把信托、基金等機構納入合作范圍,而小銀行也開始搶占市場。

據成功透露,江蘇銀行資金部,已經跟證券公司、保險公司等做緊密的合作。邵肅表示,哈爾濱銀行也已經開展此類合作。

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