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小額信貸制度支撐是關鍵

2014-02-19 11:44:15
來源:你我貸

中小企業融資難一直是世界性難題。從國外經驗看,一批活躍在社區與農村、資產規模小、運作靈活的小額信貸機構,在差異化戰略的運作下為中小企業提供了有效的金融支持。就我國小微金融而言,應鼓勵發展地方性小型信貸機構,構建支持小額信貸法規制度,完善小額金融的監管模式。

社區銀行扎根地方

社區銀行起源于美國,主要指一些資產規模較小、為經營區域內中小企業和居民家庭服務的地方性小型商業銀行。在美國銀行業,社區銀行是一種成熟的運作模式,能有效解決中小企業融資問題。

社區銀行的競爭力在于其運作的差異化戰略,無論是客戶定位、地理定位還是產品定位,社區銀行均以特定區域的中小企業為基礎,通過提供零售服務服務地方經濟。地方中小企業存在龐大的融資需求,成為支撐社區銀行在金融市場競爭中保持生存優勢的重要支柱。

社區銀行也獲得當地政府和居民的支持,保證社區銀行從當地吸收存款,同時將吸收的存款重新投放到該地區,保證本地金融小循環圈的良好運轉。從社區銀行的股權結構看,大部分社區銀行的控股方是當地投資者,這意味著銀行的盈利最終會回到地方,投資者既能獲利,也能同時關注所在社區及地方區域的發展。

除扎根城市社區的小企業外,扶持農戶的小額信貸模式也為農村金融的發展起到了關鍵作用。在這方面,孟加拉鄉村銀行的模式最為成功。作為小額貸款金融機構,孟加拉鄉村銀行瞄準的是基層農戶,為他們提供小額短期貸款,無須抵押和擔保人,以五人組成聯保提供擔保。業內人士表示,孟加拉鄉村銀行模式為中國農村金融體系建立普惠型小微金融機構提供了可借鑒的模式。

充分發揮小型金融機構作用

作為一個龐大的經濟體,我國要建立成熟的小額信貸發展模式、解決中小企業融資難題,無疑需要多元化的模式創新。如何成功借鑒西方發達經濟體的地方性銀行發展模式、發揮小型金融機構的作用,是解決小微金融難題的關鍵。

以社區銀行為例,產權的明晰化極為重要,這要求銀行內部權力的分配和制衡,即明確出資人、經營管理者和其他利益相關人之間權利和責任的分配,公司化運作、產權清晰、投資主體多元是社區銀行成功的關鍵。從國外經驗看,社區銀行的產權組織形式一般是股份制,所有權與經營權分離的法人結構保證了銀行能按照利潤最大化的目標實行商業化經營管理。

另一方面,監管主體的多元化滿足了小型金融機構信貸業務的靈活操作。許多發達國家建立了多元化、多層次的金融監管體系。例如,美國的金融監管體系由貨幣審計署、聯邦儲備銀行和聯邦儲備保險公司三個相互獨立的金融監管機構組成。

業內人士分析,國內小型金融機構發展最迫切需要的并非資金,而是支持小額信貸貸款模式的制度和市場環境。有“小額信貸之父”的穆罕穆德?尤努斯曾表示,中國小額金融領域缺乏與小額貸款機構相應的法規制度,很多金融產業的改革可能會忽視弱勢群體,使金融體系難以為多數創業家提供有力的支撐。

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